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关于小朋友的保险
主要就是三个，医疗险、意外险、重疾险

一、医疗险
医疗险有很多种，看自己需求及就医习惯选择即可
（ 1 ）解决大额医疗费用、只考虑公立医院 - 百万医疗险
选百万医疗险就可以，从第一梯队产品里选，第一梯队的标准：保证 20 年续保、院外药写入主条款也可以保证续保 20 年，其他的保障比较全，包括门诊手术、住院治疗、住院前后门急诊、特殊门诊（癌症治疗、肾透析、抗排异治疗等），需要注意的是百万医疗险绝大部分产品都不赔付日间住院（住院、出院不满 24 小时），这个需要注意
（ 2 ）解决大额医疗费用、想扩展公立医院特需部&国际部 - 中端医疗险
可以考虑中端医疗，到了中端医疗绝大部分产品都不是保障续保了，也就是 1 年 1 续保，主要靠的就是产品稳定性了，责任上来说最重要的就是可以扩展到特需部和国际部了，等提升很大的就医体验以及减少医疗资源排队时间，比如像北京很多 3 甲医院的顶级科室，如果住院或手术，都需要排队很久，时间长的甚至需要半年以上，如果换成还是这个医生的国际部，排队时间就会缩短很久，一般 1-2 周就可以安排上了。
（ 3 ）解决大额医疗费用、日常门诊、就医体验 - 高端医疗险
可以考虑高端医疗了，主要就是扩充门诊责任、私立医院、医疗直付（全程签单无需自付）、海外就医，同时责任也会更全面，这个适合生活在一、二线城市，日常使用起来会比较方便。

二、意外险
小朋友意外险责任主要看意外医疗的保额与责任，尽量选一个不限社保的（这里要选不限社保内外费用的，如果写的是社保内费用与社保外用药，意思就是社保外只能赔药品费，赔不了检查、材料费），保额高的就可以，如果有需要去私立医院，按需选择即可。

三、重疾险
重疾险其实主要的作用，主要帮咱们解决不能通过医疗险解决的医疗费用以及生活的费用
（ 1 ）需要去外地求医期间的租房、生活费用。
（ 2 ）看病相关的无法通过医疗险解决的医疗费用，比如小朋友白血病相关的无菌衣服、食物、消毒配套设施，或者某些情况下的人情费用于缩短排队时间（比如排队移植）。
（ 3 ）父母一方或者双方照顾孩子无法去工作，弥补的收入损失。
其实重疾险解决的就是钱的问题，如果自己有比较富裕的储蓄，也是同样的作用，重疾险只是起到了一个高杠杆的作用，像现在的产品很多都有首次重疾额外赔+XX 岁前额外赔+少儿特定疾病，假设保额是 50 万，如果是少儿特定疾病（比如相对高发的白血病），有这 3 个责任重疾险都能够赔到 150 万甚至更多，付出的成本是每年小几千的保费。

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@amosgole 百万医疗险、中端医疗险，平安健康、太平洋健康、众安财险、MSH 、中间带、安盛财险，这些保险公司的产品，绝大部分都不是保证续保，因为医疗险占他们一个大头，所以几乎很少出现你担心的问题，整体稳定性还是很优秀的，但是在条款或者合同中是没法承诺这个事情的，因为保险法不允许，也就是极个别情况会出现你担忧的问题。
如果换成保证续保的产品，我目前其实不太推荐了，因为这种产品除了保证续保，其他的没有任何优势了，最重要的一点就是责任 20 年无法升级，在这个医疗更新换代的情况下，责任只能越来越差，而且他的保证续保，在健康告知有问题的情况下，也是可以解除合同的。
最后一点，就是之后可能发生的理赔，谁能协助你处理，也很重要。

看你怎么定义保本，如果能接受出现亏损，考虑一些国内的债券 2%-4%，美债的话相对更高一些 3%-5%
如果完全要刚兑，不会出现亏损，国内可以支持的只有分红型保险了，保底部分 1.5%+，加上分红部分长期 3%+还是可以的，关于储蓄型的保险，可以关注我持续更新超过 2 年半的保险科普贴： https://www.v2ex.com/t/981804

目前现在父母都建议选免健告的医疗险了，一个是就是 1-2 年责任就会进行升级，责任会越来越好，另一个是很多人担心健康情况告知的有瑕疵，影响之后的理赔，免健告的产品就不用担心了，理赔时候发现了之前的既往症，最多也就是这个既往症相关的不赔，不会影响到其他疾病的理赔，也不会解除合同，常规的医疗险健康告知有瑕疵，比较严重的还会解除合同
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绝大部分的百万医疗险都是 1 万的免赔额，因为整体要控制保费相对低一些，只能把起赔的门槛拉高一些
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最近赶上 6 月底储蓄险停售，确实有点忙，论坛这边没怎么关注，大家有问题别着急，我慢慢都会回复，之后也会继续更新，感谢大家的关注

@Dewchame 父母的话，优先考虑医疗险+意外险就可以了，但是需要关注健康告知，大部分都会问到身体的异常情况

@hubery123 #129
一、成人意外险
1 、意外身故&伤残保额选高的，现在一般 100 万就是比较高的了
2 、意外医疗选额度高的，尽量选免赔额是 0 ，赔付比例 100%的，代表只要意外的医疗费用几乎都可以赔付
3 、关注职业限制，看好自己的职业
4 、没有单独的推荐，因为有的产品会限制区域，不同区域选的产品也有区别，以及医院范围、职业限制等

二、重疾险
1 、完全看个人，觉得杠杆低就不要买，因为之后每年还会缴费，每年缴费的时候纠结不如不买
2 、重疾险的保费主要和俩个因子有关系，一个是年龄，年龄越大买的时候就越贵，另一个是预定利率，现在每年都在降低所以导致保费一直上涨，未来大概率还会再上涨；当然已经买了的不受影响，因为是终身版的合同，买了以后保费就确定下来了，不会再变化了
3 、重疾险本质上就是通过杠杆解决大额医疗花费的事情，可以通过选择拉长缴费期，比如 30 年，来提高豁免的赔付概率进一步提高杠杆，豁免是得轻症或中症或重疾后，一次性赔付对应保额，并且不用再缴纳之后剩余年限的保费了，并且继续享受重疾险的保障

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1 、去看合同，包不包括医疗险，包括的话，需要看下责任涵盖的住院能赔哪些；还需要关注投保的时候，健康告知做的全不全，建议是先申请理赔，等理赔结果出来，再看怎么处理
2 、同第一条，先看健康告知做的全不全
3 、考虑免健告的医疗险产品，免健告不等于没有健康告知，会约定重大既往症，投保之前有相关的疾病，投保后这个相关的也不赔，比如糖尿病并发症就属于重大既往症，投保以后这个相关的也赔不了，但是其他跟糖尿病无关的疾病还是可以赔的（不在免责范围内的），常规的医疗险父母大概率也买不进去，就算买进去了，也是一堆除外，还不如买免健告的产品
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@WashFreshFresh
1 、抖音已经给您回复了，小朋友的重疾险第一份不建议买短期 30 年的，建议终身的作为兜底
2 、意外险如果是公立医院为主，这个产品没问题
3 、医疗险需要具体看了，比如体况、想去的医院等
4 、大人的同理，不知道具体情况没法给出建议

@hchx 不同渠道可以买的产品也不一样，产品只是其中一环，还有一环就是能帮你合理规划，并且真的能协助理赔的人

先说怎么买
给爸妈买保险，尤其是 50 岁以上的父母，医疗险和意外险就够了，既能覆盖大部分风险，还能相对控制预算。

我下面会把这两个险种的选择和要注意的地方简单说一下。

1.医疗险
（ 1 ）优先百万医疗险，管大病住院
百万医疗险的性价比很高，1K 左右的保费能保上百万的住院、手术费。大部分百万医疗险有 1 万元免赔额，也就是说，1 万元以下的费用自己承担，超过的部分保险公司报销 90%-100%。
如果想去公立医院国际部或私立医院或全球医疗，再根据自己的家庭情况和预算，选择中端医疗和高端医疗，保费会多几倍到十几倍，这里就不展开说了。

（ 2 ）注意年龄限制和续保条款
父母的年纪大了，很多医疗险有年龄限制，55 岁以上大部分都会要求半年内体检报告，个别不需要。
医疗险本质是一年期产品，优先选保证续保 20 年，父母身体状况发生变化后也不影响续保，当然前提是进行了如实告知。

（ 3 ）报销范围
医保外的药或特殊门诊才是看病花销大大头，所以重点关注报销范围、特殊门诊、院外药、质子重离子治疗这些。像质子重离子，一个疗程大概 20-30 万，纯自费，如果覆盖到了会节省很多医疗花费。

（ 4 ）增值服务
有些医疗险会带绿通（就医快速通道）、住院安排、住院垫付等服务。对于父母这个年龄段来说，住院垫付和绿通特别实用，能快速安排住院、挂专家号，生病时少折腾，也减少就医压力。但是不要预期太高，当做额外赠送的，具体的服务只能说能用，不能说很顺畅。

2. 意外险
50 岁以上的父母，摔倒、骨折的情况非常容易发生，所以一定要配上意外险。

（ 1 ）基本责任
意外险一般包括意外身故、意外伤残、意外医疗等。父母年纪大了，意外医疗和住院保障最好高一点，意外摔倒骨折、扭伤都是常见情况。这些都可以通过意外医疗来报销。

有些意外险对于住院还有住院津贴，每天补助一点，虽然不高，但总归可以补贴一部分住院开支。


（ 2 ）看免赔额和报销比例
很多意外险的意外医疗部分会有免赔额，建议优先选择免赔额低、报销比例高、不限社保用药的产品。
但是很多产品都会根据年龄对赔付比例或额度打折，这个要注意。

3.医疗险 + 意外险
这两个险种结合，基本就能满足父母大部分的保障需求。


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快到年中了，大家记得提交退税，如果之前买了个人养老金和税优健康险的朋友，也记得操作下