我用“随手记”。

“今天是您记账的第 4400 天， 此账本共记录 32360 笔流水。”

不知不觉记了 4400 天了……

80%买纯债基金，20%买宽基指数基金。

先去下载“有知有行”APP ，看完里面的“投资理财第一课”，了解一下最基本的基金投资知识。
然后下载“韭圈儿”APP ，用来筛选基金。
最后下载“天天基金”APP ，用来购买基金。

80%的纯债基金通过韭圈儿里面的基金筛选，筛选 FOF 持有次数最多的纯债基金，挑出头 10 个，把你的 80W 均分买进去。
20%的宽基指数，你就均分到“沪深 300 、中证 500 、中证 1000”，这 3 个指数基金，对小白来说不用看基金经理，也不用看历史业绩，简单方便。

买完以后，不要单独看 20%的宽基指数的波动，只看这 20%，对新手来说，有时候还挺心惊肉跳的。
你要整体来看，因为有 80%的纯债基金打底，你整体波动不会太大，长期（ 3 年以上）收益又跑赢大额存单，体验还算不错。

等你慢慢有点经验了，再调整这个比例，比如你可以 50%纯债，50%权益，甚至 100%权益类基金。然后还可以形成自己挑选基金和资产配置的方法论。
每个人都有适合自己的投资方法，得靠你自己摸索出来了，“彼之砒霜，吾之蜜糖”，有时候别人觉得很棒的投资方式，放到你那就可能完全不适合，因为每个人的资金、心理承受能力、家庭条件、未来规划，都不相同。

如果你完全不懂，这么一下就把 100W 投进去会心慌。
那你就拿出 10W ，同样按照 8:2 去投就好。

另外，多问问生活中闲置资金超过你的，且靠谱的人，看看他们怎么理财的，比问那些钱都没你多，还指点江山的人来的靠谱！

那个……现在好像在通缩……

@xhslyf #28 “大家都愿意消费和贷款” = “大家都 [不] 愿意消费和贷款”

@raynor2011 #24 经济平稳运行的话，那银行贷款的收益一般是能够支付存款利息的。
但是遇到一些突发情况，比如吸纳的存款实在太多了，或者经济不景气，大家都愿意消费和贷款，这时候银行就被迫得需要把储户的存款进行投资来保证收益。

硅谷银行是买了美债，美债作为全球目前最安全的资产，理论上没啥问题。
但问题是现在美联储在加息……

打比方，硅谷银行当初买的美债利息是 3%，而现在因为加息，新的美债利息是 5%，也就是你买现在的美债，100 块钱持有到期后可以拿到 5 块钱。
所以硅谷银行当初那批 3%利息的美债，如果持有到期，那可以拿到 3%的收益，而这时候要抛售来拿回现金，就得降价，否则别人干嘛买你 3%而不是 5%的美债？

那为啥硅谷银行要抛售呢？因为它的储户大部分都是硅谷的科技公司，这些公司这两年因为各种原因，日子不好过，需要取钱，取的人多了，硅谷银行账上的现金不够了，就开始被迫亏损抛自己手上的美债，因为是上市公司，这样的操作必须披露出来，别人一看你亏损也抛，怕是要倒闭，纷纷来取钱，然后它就被挤兑破产了……

银行是最怕挤兑的，没有任何一家银行能经得起挤兑。

@sheldor #3 我是发短信，现在新规是要求电话了？

车机芯片貌似也卡脖子，经常看说换装了 8155 芯片后车机不卡了，查了下 8155 芯片是高通的 7 纳米技术，国内没法自主生产 7 纳米。

@Jim142857 #6 提前支取不是不行，但有限制，这笔钱是养老钱，我觉得限制提前支取的确是优点。
个人养老金里面提供的投资选项相对个人自行投资，要靠谱的多，风险也低得多，对普通人来说，自己买理财和买个人养老金，差别大了去了！

很多人所谓的投资就是去炒股，那么点本金，涨个 100%又能有多少？期望啥呢？
就算去买基金，基金比股票数量还多，知道怎么选么？跌了能拿得住么？涨了能别追高么？
更别说早年有人买 P2P ，年纪大的老人直接被诈骗等等乱七八糟的事情了……

关键就是这笔钱拿在手里，你真能拿得住几十年不花掉么？
真的能跑赢看起来不起眼的养老金投资收益么？
大多数人去投资理财，最终都是亏损……

强制储蓄已经是个很大的作用了，而且养老金投资至少跑赢定存。
超过定存的收益 + 强制储蓄 + 个税抵扣 = 未来养老，我觉得就这主要 3 个作用。

如果每月收入有盈余，建议还是买，好歹作为未来基础养老金的补充。

至于担心说未来拿不到这笔钱，我觉得是担心过度了，撑死延迟退休，不至于说不给养老金。
这是全国性的养老金政策，如果这笔钱到时候都取不出来，那是发生了啥大事？如果真到了那种地步，作为普通老百姓呆在这片土地，又能有什么好办法？不要想太多！

刚买的时候一个月洗一次，大概 40 左右。
现在已经一年多没洗了~

这东西跟手机似的，刚买的时候贴膜套壳，用了一阵子随便扔不心疼。

手上最高端的卡是招商银行的百夫长白金，一年 3600 刚性年费的那个，基础额度 10W 。

不过前天我销卡了，因为当初就是为了装 B 办的，其实里面的权益我用的都很少，根本值不回 3600 的年费。

我能用到的权益就是体检、洗牙、机场贵宾厅，以及积分兑换航空里程。
体检其实是入职体检，项目很少，淘宝购买也就 300 左右的样子吧。
洗牙也不值什么钱，不过私立诊所服务倒是的确好。
机场贵宾厅也就是有沙发，还有免费的餐饮，但我一年也没几次去机场的机会，工作忙。而且如果和同事或者朋友去机场，我也只能带个亲属进贵宾厅，总不能同事去外面，我去贵宾厅吧？提前自己进，别人问你在哪，你说在贵宾厅，也挺尬的……
积分兑换航空里程，得看消费，我消费其实不多，没细算，好像一年积分也就能换个一张或半张的机票吧。

现在就只有招行的普通信用卡，刷满 6 次免年费的那种，使用频率倒是挺高的，反正绑定了微信和支付宝，支付都用信用卡。

至于值不值得，我觉得总体上对我弊大于利！
早年办了信用卡经常提前消费，买一些自己现在回看几乎不需要的东西。
后期装 B 办百夫长白金，每年 3600 年费供着。

如果不是考虑后续万一有些支付得用信用卡，我估计都只用储蓄卡了。
因为最近几年我都是从不分期，按月还款，信用卡的分期功能对我来说没啥用……

感觉我这和这几年的国内环境类似，前几年信用卡买买买，觉得以后前途光明，总能赚回来。
现在开始连信用卡都不想用了，因为发现兜里有钱才是真有钱，提前预支的都要加倍还回去……
国内现在不也这样么？消费起不来……

@treo #82 应该还是会租不到，我外婆就面临过这个问题。

外婆跟我舅住，舅舅家在 6 楼，没有电梯，外婆腿脚不好，爬不动楼，只能住一楼仓库改的单间，能睡觉、做饭，但是上厕所就得去公厕。

当地县城其实很多空房可以租，但是没人愿意租给我外婆，就因为年纪大，怕死在他房子里，宁肯闲置慢慢等租客，也不愿意租给老人。

最后只能是我母亲过去把我外婆接去我村里的房子照料。

@xhslyf #55 再补充一个：你不可能一直租房，因为房东一般不愿意把房子租给老人，担心你死在里面。
所以你还得准备一笔你养老城市的购房款。

如果你打算继承你父母的房子，你得期待你的父母没有大病，如果他们有大病，你又没有钱给他们医治，他们的房产变卖后就是治病的钱。
所以父母的房子也不太可能指望得上。

过来人给点建议：

1. 有的中介会疯狂压价让你成交，他们不考虑你的收益，只考虑成交后他们的佣金，所以会让你买那个 1%抽成的服务，同时还让你疯狂降价。

2. 不要只找一家中介，多找几个，大家都是利益关系，别谈信任啊、感情啊这些。

3. 链家不错，在他们那交易过 3 次。

4. 低于均价不代表好成交，一般好成交的是这一片区的同品质房源的最低价。

5. 上门看房的不一定都是买家，有可能是中介找的托。

6. 中介一般会主推这片区性价比最高的房源，也就是你不降价到一定程度，中介很可能只是挂在他们平台，你能否成交完全凭运气，反正挂上去对中介又没成本，推房源才有成本。

7. 多找几家中介问一下这片区类似你那个户型的成交价，你如果比最近成交的高出太多，希望不大。

3.5K 只是基本生活保障么？如果是的话，你还需要有一些应急的钱，就好比上班赚 4.5K ，花 3.5K ，存下 1K 应急一样。
难免有用钱的时候的，比如家里老人生病，自己要买个什么东西之类的……
不留备用的钱，到时候就只能动用本金，坐吃山空。

中国近 10 年的 CPI 涨幅是 2.5%，楼主需要首先让本金理财收益超过 2.5%，才能本金保值；然后是你生活费（ 4.5K ）的 2%，总计 4.5%。

4500*12/0.02=270W

楼主需要攒够 270W ，并且保证平均年化 4.5%的收益，就可以躺平了。

买个纯债基金就差不多有 4.*%

@danhahaha #86 投资孩子的确胜率更高，但也不是不会失败，甚至是否划算都不一定。

有不少含辛茹苦养大，结果走了邪路的孩子。

如果赶上这个房价暴涨年头，等自己老了，还要掏出积蓄给孩子买房。

孩子出息了，远走他乡发展事业，到头来就是有个牵挂，心里想着还有个孩子，不是自己一个人。

至于最后那瘫床上那几年，孩子能不能照料自己还未可知，久病床前无孝子。
我奶奶当初瘫了几年，每天深夜要翻身无数次，我父亲脾气那么温顺的人都忍不住吼她。

所以，如果单纯从投资角度考虑去养孩子，真不一定划算~

有个疑问，为啥还没结婚，你的薪水就要给她了？
如果腹黑一点想，这不等于她找你给她打工，顺路解决她的性生活和主人欲望，然后……还不用开薪水？

@aw2350
@finab #4 有香港银行卡，又怎么做到每年 5W 美元以上的转账呢？我有香港银行卡，但是每年 5W 美元的额度不知道怎么突破，私下交易又觉得不靠谱，只要交易被骗一次，收益就没了……

而且理论上转出的美元或者港币是不允许进行证券交易的，不知道被查到有没有啥风险。

对于每月拿出几百到一千不痛不痒，且没有什么理财知识的人来说，强烈建议买！

全民的基础养老保险未来可见的不够用了，延迟退休和推出个人养老金制度就是为了作为补充，大多数人没那个理财知识跑赢个人养老金的收益，也没有那个能力能管住自己的手不提前支取。

所以对于有闲钱的人来说，买一份不亏。

这本质上是个国家推行的“理财账户”，你每年 1W2 进去可以买保险、债券等理财产品，是有收益的，且最终领取是按照你的账户余额来，而不是说你现在存了多少多少钱，给你推算一下退休时一定给你多少，相对还是靠谱。